Rinnovo Cessione del Quinto

La cessione del quinto è una forma di finanziamento alternativa che prevede una durata massima di 120 mesi, decisamente superiore rispetto a un prestito personale tradizionale. Tuttavia può sempre capitare di essere costretti ad allungare il periodo di durata del prestito, aumentando anche il plafond a cui attingere perché si ha bisogno di ulteriore liquidità. In questo caso, la legge consente di ricorrere al rinnovo della cessione del quinto.

Il rinnovo della cessione del quinto è una riattivazione del prestito in corso, al fine di prolungarne la durata e ricevere una somma maggiore rispetto a quella iniziale. Ogni contratto di cessione del quinto dovrà prevedere indicazioni circa costi e modalità del rinnovo. Secondo quanto dichiara la Banca d’Italia è anzi buona prassi indicare al cliente, anche in occasione delle comunicazioni periodiche, il momento a partire dal quale è possibile ottenere il rinnovo della cessione del quinto. Allo stesso modo, i documenti informativi dovranno rappresentare chiaramente i costi dell’operazione di rinnovo.

Quando chiedere un rinnovo della cessione del quinto?

Perché il titolare del prestito con cessione del quinto ottenga il rinnovo è necessario che sussistano queste condizioni:

– siano trascorsi almeno i 2/5 del piano di ammortamento, e si sia rimborsato almeno il 40% del prestito;
– si sia mantenuto il posto di lavoro in essere al momento della stipula del prestito;
– la rata non sia superiore a un quinto dello stipendio.

Nel procedimento di rinnovo, una parte del nuovo prestito erogato andrà ad estinguere il vecchio finanziamento, mentre la restante liquidità costituirà il credito a disposizione del cliente.

Per rinnovare il finanziamento con cessione del quinto in corso è necessario richiedere l’estinzione del primo prestito attraverso il conteggio estintivo, così da prendere visione di quanto ancora dovuto a titolo di oneri ed interessi e quanto invece spetta in termini di rimborso del premio non goduto e parte di commissioni versate in anticipo.

Le eccezioni sui rinnovi della cessione del quinto

La regola riguardante il rinnovo della cessione del quinto, che normalmente richiede il rimborso di almeno il 40% dell’importo del prestito, ha un’eccezione importante. In un particolare caso, il rinnovo della cessione del quinto può essere richiesto prima di raggiungere tale soglia, specificamente quando la durata della cessione è di cinque anni o meno. Infatti, se il contratto di cessione del quinto non supera i 60 mesi, è possibile richiedere il rifinanziamento in qualsiasi momento.

Tuttavia, per ottenere il nuovo prestito, devono essere soddisfatte alcune condizioni:

– La durata della nuova cessione deve essere di 120 mesi, il massimo consentito.
– Il nuovo prestito deve essere il primo a lungo termine richiesto dal cliente.

In sintesi, il rinnovo della cessione del quinto segue le seguenti modalità:

– Cessione del quinto da 2 a 5 anni: il rinnovo è sempre consentito, con un nuovo contratto della durata di 120 mesi.
– Cessione del quinto da 6 a 10 anni: il rinnovo è possibile solo dopo aver estinto almeno il 40% del debito (ad esempio, se la cessione ha una durata di 10 anni, dopo 4 anni e 48 rate pagate).